Índex de continguts
El sector financer opera sota un dels marcs regulatoris més estrictes de la Unió Europea. En l’àmbit del crèdit al consum, les entitats creditícies han de ser capaces de provar quines comunicacions van realitzar, quina informació van lliurar al consumidor i quan ho van fer.
La regulació no només exigeix informar, sinó demostrar que es va informar correctament, i fer-ho en un suport durador, conservable i inalterable.
L’obligació d’informar i el risc d’incompliment
Un exemple paradigmàtic és l’Article 5 de la Directiva 2008/48/EC, que obliga al creditor a proporcionar, abans que el consumidor quedi vinculat contractualment, informació detallada mitjançant el formulari d’Informació Normalitzada Europea (INE).
Si l’entitat no pot acreditar fefaentment que va lliurar aquesta informació en temps i forma, queda exposada a:
- sancions administratives,
- anul·labilitat de contractes,
- reclamacions de consum,
- pèrdua de procediments davant de supervisors o tribunals.
En el món del crèdit, no n’hi ha prou amb complir… cal demostrar que es va complir.
El correu electrònic com a suport durador acreditable
Les directrius europees consideren el correu electrònic com un suport durador sempre que es garanteixi la seva conservació, integritat i immutabilitat.
Per això, l’email s’ha convertit en el mitjà idoni per lliurar:
- informació precontractual (INE),
- condicions generals i particulars,
- documents SEPA,
- comunicacions de modificació o resolució,
- avisos reglamentaris exigits per llei.
La clau, tanmateix, no està en enviar l’email… sinó en poder provar de forma irrefutable que es va enviar i es va posar a disposició del consumidor.
Acreditació mitjançant entrega electrònica registrada: eEvidence
Aquí entra en joc eEvidence, com a tercer de confiança que certifica:
- què es va enviar,
- a qui,
- quan,
- amb quin contingut exacte,
- i si el servidor del destinatari ho va acceptar per a la seva lliurament.
Cada enviament genera un eEvid, un document PDF signat electrònicament que inclou:
- còpia íntegra de l’email i els seus adjunts,
- petjades digitals SHA-256,
- registre SMTP complet de transmissió,
- signatura electrònica que garanteix la seva immutabilitat.
En definitiva, eEvidence proporciona una prova immutable i incontestable de qualsevol comunicació enviada per email, en segons. És la forma més senzilla, ràpida i econòmica de complir amb el requisit de “suport durador acreditable”.
Tanmateix, el crèdit al consum no acaba amb la comunicació: també exigeix consentiment i acceptació, i aquí és on entra eEvidSign.
El paper de la signatura electrònica en el crèdit al consum
A més de lliurar informació, la normativa exigeix recollir consentiments, acceptacions i autoritzacions que han de ser verificables i atribuïbles al consumidor.
Entre elles:
- acceptació de les condicions del préstec,
- autorització per realitzar comprovacions creditícies,
- consentiment per tractament de dades (RGPD),
- acceptació SEPA per domiciliacions,
- acceptació de modificacions contractuals.
La signatura electrònica aporta la prova d’autoria i voluntat, complementant la prova de lliurament que proporciona l’email certificat.
Signatura electrònica simple: ràpida, vàlida i suficient per a la majoria de processos
En crèdit al consum, la signatura electrònica simple, correctament instrumentada, és plenament vàlida sempre que pugui demostrar-se:
- que el signant va rebre el document,
- que va tenir accés a ell,
- i que va realitzar una acció inequívoca d’acceptació.
eEvidSign permet fluxos de signatura simples amb:
- enllaç únic i tokenitzat,
- registre tècnic complet d’accés,
- evidència signada electrònicament.
Perfecte per a:
- acceptació d’INE,
- consentiment RGPD,
- acceptació d’ofertes precontractuals,
- renovacions automàtiques,
- contractes digitals de baix risc.
Signatura electrònica avançada (AES): identificació reforçada per a major seguretat
Quan l’operació ho requereix (import elevat, risc de frau, exigència del departament de compliment), eEvidSign permet convertir el procés en signatura avançada, incorporant:
- OTP per SMS (2FA),
- validació d’identitat basada en email + mòbil,
- traçabilitat sòlida del procés de signatura.
L’AES és especialment útil per a:
- acceptació del contracte final,
- signatures SEPA,
- reestructuració de deute,
- contractacions de risc mitjà-alt.
El flux perfecte: Email certificat + Signatura electrònica integrada
Les entitats financeres estan adoptant un flux dual:
eEvidence → comunicació certificada
Es lliura la informació precontractual, contractual o regulatòria amb evidència d’enviament, contingut i lliurament.eEvidSign → acceptació certificada
El client signa electrònicament el rebut amb prova d’identitat i acceptació.
Aquesta combinació crea una cadena probatòria completa, ideal per a auditories internes, supervisors, reclamacions de consum i procediments judicials.
Un contracte digital ha de ser tant “lliurat” com “acceptat” amb garanties.
eEvidence cobreix el primer; eEvidSign cobreix el segon.
Conclusió
La normativa del crèdit al consum exigeix que les entitats financeres siguin capaces d’acreditar comunicacions i consentiments de manera incontestable.
L’email certificat permet lliurar informació en suport durador amb prova fefaent, mentre que la signatura electrònica simple o avançada permet atribuir i demostrar la voluntat contractual del consumidor.
Juntes, eEvidence + eEvidSign constitueixen una infraestructura de confiança que:
- redueix riscos regulatoris,
- evita sancions,
- disminueix el cost operatiu,
- i permet una gestió completament digital del cicle del crèdit.
En un sector on cada comunicació importa, l’evidència electrònica no és un extra: és un requisit essencial de compliment.
A punt per començar?
Contacta'ns per compartir el teu projecte de negoci o registra't ara per començar a provar els nostres serveis avui