Signatura electrònica en assegurances: pòlisses signades i lliurades sense risc de desistiment

El «defecte de forma» com a via d’escapament

En el sector assegurador (Insurtech, Corredories i Companyies), la velocitat de contractació és crítica, però la formalització documental és el taló d’Aquil·les. Un assegurat pot haver signat la pòlissa, però si la companyia no pot demostrar que li va lliurar les Condicions Generals, la Nota Informativa Prèvia (IPID) i el dret de desistiment abans o en el moment de la signatura, el contracte queda exposat.

El risc és real: davant un sinistre rebutjat, els advocats de l’assegurat sovint ataquen el procés de contractació. Si hi ha un defecte de forma en la lliurament de la informació, poden al·legar nul·litat o ampliar el termini de desistiment indefinidament.

Triar una solució de signatura electrònica per a assegurances no va només de capturar una rúbrica; va de gestionar el «pack» contractual complet. A continuació, les 4 claus per blindar la cartera.

1. El «pack» de contractació: signatura + lliurament certificada

L’error comú és usar una eina que només gestiona la signatura del document principal (Condicions Particulars).

L’estratègia guanyadora:
Busca una plataforma que permeti gestionar fluxos híbrids en un sol enviament:

1. Signatura (consentiment): Per a la Pòlissa i el Mandat SEPA.
2. Lliurament certificada (evidència): Per al clausulat de Condicions Generals i l’IPID.

• L’avantatge: El client rep un sol correu. En signar, la plataforma certifica tècnicament que l’assegurat va tenir accés a tota la documentació obligatòria. Això tanca la porta al «frau amic» basat en la manca d’informació.

2. SEPA i renovacions: eficiència operativa

No matis mosques a canonades. Exigir una signatura qualificada (amb certificat digital) per a un mandat de domiciliació bancària (SEPA) o un suplement de pòlissa és ineficient i redueix la conversió.

El criteri de compra:

• Per al Mandat SEPA: Una Signatura electrònica avançada (o fins i tot simple en imports baixos) és perfectament vàlida per evitar que el banc retorni el rebut per «manca d’ordre». El vital és la traçabilitat de l’acceptació.
• Agilitat comercial: L’eina ha de permetre que el client signi el mandat des del mòbil en el mateix moment que accepta la pòlissa, assegurant el cobrament de la prima.

3. Operativa: integració amb programari de gestió (ERP)

Les corredories modernes no pugen PDFs a mà. Treballen amb sistemes de gestió com MPM (segElevia), ebroker o desenvolupaments propis.

La clau tècnica:
Tria una solució que disposi d’API o connectors natius amb el teu programari de gestió.

• Automatització: Quan emets la pòlissa al teu ERP, el sistema ha de disparar automàticament la sol·licitud de signatura al client.
• Arxiu desatès: Un cop signada, la pòlissa torna sola a la fitxa del client a l’ERP. Això estalvia centenars d’hores administratives de «descarregar, reanomenar i pujar» fitxers.

4. Més enllà de la signatura: l’article 22 de la LCS

La Llei de Contracte de Segur (Art. 22) exigeix que, si vols anul·lar una pòlissa o modificar el preu (pujada de prima) en la renovació, has de notificar-ho a l’assegurat amb 2 mesos d’antelació.

El problema: El correu ordinari no prova la data ni el contingut. El burofax és caríssim (10-15€) per a enviaments massius.
La solució: Utilitza la mateixa plataforma per enviar aquestes notificacions via Email certificat.

• Cost: Una fracció del burofax.
• Validesa: Acredites contingut, enviament i lliurament en termini, permetent-te anul·lar carteres no rendibles o aplicar pujades de prima amb seguretat jurídica.

Preguntes freqüents (FAQs)

Serveix la signatura digital per al Qüestionari de Salut?
Sí, i és fonamental. Signar electrònicament el qüestionari de salut garanteix que el contingut és inalterable. Això protegeix l’asseguradora: si el client va declarar no tenir patologies prèvies i després reclama, no podrà al·legar que «l’agent va omplir les caselles per ell» o que el document es va modificar després.

És vàlida la contractació per veu (enregistrament)?
És vàlida, però operativament complexa. Gestionar enregistraments d’àudio (emmagatzemar-los, buscar el minut exacte en cas de judici) és costós. La signatura electrònica genera un document PDF autosuficient, molt més fàcil de gestionar pels departaments de sinistres i legal.

Com notifico un rebuig de sinistre?
El rebuig d’un sinistre és una comunicació sensible. Fer-ho per email certificat garanteix que la companyia ha complert la seva obligació de respondre i motivar el rebuig en termini, activant els temps legals perquè l’assegurat reclami si ho desitja, però tancant l’expedient administratiu.

Puc integrar això en un tarificador web?
Absolutament. Mitjançant l’API, el client calcula el seu preu a la web i signa la pòlissa en el mateix flux, convertint un lead en un client assegurat en minuts, sense intervenció d’un agent.

Conclusió

En el sector assegurances, la confiança es basa en la claredat documental. La millor eina no és la que només aconsegueix la signatura, sinó la que blinda la lliurament de la informació. Utilitzar una plataforma que combini signatura avançada (per tancar la venda) i certificació de lliurament (per complir la LCS) és la inversió més rendible per reduir la siniestralitat legal de la corredoria.