Guia de signatura electrònica en fintech: com complir la llei de crèdit al consum sense perdre clients

L’equilibri impossible: conversió vs. compliment

En el sector del crèdit al consum i Fintech (Lending), el conflicte és permanent. L’equip de Marketing necessita que el client contracti el préstec en tres clics des del mòbil («Diners al teu compte en 5 minuts»). L’equip de Compliance recorda que la Llei de Contractes de Crèdit al Consum imposa requisits estrictes de transparència i informació prèvia.

Si t’inclines massa cap a l’agilitat (un simple checkbox de «He llegit»), t’arrisques a una nul·litat contractual massiva als tribunals per manca de transparència. Si et passes de frenada amb la seguretat (demanar certificats digitals o processos llargs), la taxa d’abandonament es dispara.

Triar la plataforma de signatura electrònica adequada és l’única forma de resoldre aquesta tensió. Per a una Fintech, l’eina no només ha de capturar una signatura; ha d’orquestrar una seqüència legal perfecta. A continuació, les 4 claus per blindar la teva cartera de préstecs sense frenar la captació.

1. La trampa de la INE: signatura vs. lliurament

El major risc legal avui dia no és que el client negui la seva signatura, sinó que negui haver rebut la informació obligatòria (INE o SECCI) amb l’antelació suficient per prendre una decisió informada. Els tribunals estan anul·lant interessos i contractes perquè l’entitat no pot provar la lliurament efectiva d’aquesta documentació.

La solució: certificació de la sol·licitud
No n’hi ha prou que el client signi el contracte. Necessites una plataforma que combini dues tecnologies en un sol flux:

1. Email certificat (lliurament): Envia la INE i les condicions generals mitjançant un correu certificat abans o durant el procés. Això genera una prova de «posada a disposició» en suport durable, independentment de si el client signa o no.
2. Signatura electrònica (consentiment): Un cop acreditada la lliurament, es procedeix a la signatura del contracte.

El resultat: Davant una reclamació, aportes dues evidències: «Aquí hi ha la prova que li vaig lliurar la informació transparent (Audit Trail de lliurament)» i «Aquí hi ha la seva acceptació (Audit Trail de signatura)».

2. Seguretat sense fricció: signatura avançada amb OTP

Demanar a un sol·licitant de microcrèdit que tingui un certificat qualificat o que passi per un procés de video-identificació llarg per signar el contracte redueix dràsticament la conversió.

L’estàndard del mercat:
La Signatura electrònica avançada amb OTP (SMS) és l’equilibri perfecte.

• Experiència d’usuari: El client accepta les condicions al seu mòbil i rep un SMS amb un codi PIN d’un sol ús.
• Validesa jurídica: En introduir el PIN, es vincula la identitat del signant (el seu número de mòbil verificat) amb el document. És una prova robusta d’autoria, molt més sòlida que un simple clic, i es completa en segons.

3. Automatització total: «API-First»

En Fintech, no hi ha intervenció humana en l’origen del préstec. El motor de riscos (Scoring) aprova l’operació i el contracte s’ha de generar i enviar en mil·lisegons.

El criteri tècnic:
Necessites una API de signatura robusta que s’integri nativament al teu flux d’Onboarding.

• Escalabilitat: L’API ha de ser capaç de gestionar pics de milers de sol·licituds (Black Friday, rebaixes) sense latència.
• Webhooks: El sistema ha de notificar al teu Core Bancari en temps real quan el contracte està signat per alliberar els fons automàticament. Si l’API requereix revisió manual, no és Fintech.

4. Mandat SEPA i recobrament futur

El cicle del préstec no acaba en la signatura. Assegurar el cobrament és igual de vital.

L’estratègia integral:
Aprofita el flux de signatura del contracte per signar també el Mandat SEPA.

• Per què: Tenir el mandat signat digitalment redueix les devolucions bancàries i facilita la gestió d’impagaments.
• Recobrament: Si el client no paga, la plataforma ha de permetre’t usar la mateixa tecnologia (Email certificat) per enviar les notificacions de reclamació de deute, generant la prova de «requeriment previ de pagament» necessària per acudir al judici monitori.

Preguntes freqüents (FAQs)

És suficient un checkbox a la web per complir la llei?
No sol ser-ho per a contractes financers. Un checkbox no garanteix la identitat del signant ni la integritat del document a llarg termini (el text de la web pot canviar). Necessites un document estàtic (PDF) signat electrònicament amb segell de temps.

Necessito video-identificació per signar?
La video-identificació és obligatòria per a l’alta de client (KYC/Blanqueig de Capitals) si no el coneixes. Però per a la signatura del contracte en si, la Signatura avançada amb OTP és suficient i més àgil.

Què és el «suport durable» que exigeix la llei?
És un mitjà que permet al client emmagatzemar la informació i recuperar-la sense canvis (p. ex. un PDF signat electrònicament rebut per email). Un simple enllaç a una web dinàmica no es considera suport durable perquè l’empresa podria canviar el contingut demà. L’Email certificat garanteix aquest requisit.

Serveix aquesta signatura per reclamar la deute en judici?
Sí. L’Audit Trail generat per la plataforma és una prova documental admissible que acredita l’existència del contracte, la lliurament de condicions i l’acceptació del deutor, facilitant l’execució judicial.

Conclusió

En l’ecosistema Fintech, la plataforma de signatura és el pont entre el risc i el negoci. No sacrificis la conversió demanant requisits tècnics impossible a l’usuari, però no arrisquis la cartera amb signatures febles.

La combinació de Lliurament certificada (per a la INE) + Signatura OTP (per al contracte), gestionada via API, és l’estàndard d’or per prestar diners en línia amb seguretat jurídica.