Firma electrónica en seguros: Pólizas firmadas y entregadas sin riesgo de desistimiento

El “defecto de forma” como vía de escape

En el sector asegurador (Insurtech, Corredurías y Compañías), la velocidad de contratación es crítica, pero la formalización documental es el talón de Aquiles. Un asegurado puede haber firmado la póliza, pero si la compañía no puede demostrar que le entregó las Condiciones Generales, la Nota Informativa Previa (IPID) y el derecho de desistimiento antes o en el momento de la firma, el contrato queda expuesto.

El riesgo es real: ante un siniestro rechazado, los abogados del asegurado a menudo atacan el proceso de contratación. Si hay un defecto de forma en la entrega de la información, pueden alegar nulidad o ampliar el plazo de desistimiento indefinidamente.

Elegir una solución de firma electrónica para seguros no va solo de capturar una rúbrica; va de gestionar el “pack” contractual completo. A continuación, las 4 claves para blindar la cartera.

1. El “Pack” de Contratación: Firma + Entrega Certificada

El error común es usar una herramienta que solo gestiona la firma del documento principal (Condiciones Particulares).

La estrategia ganadora: Busca una plataforma que permita gestionar flujos híbridos en un solo envío:

1. Firma (Consentimiento): Para la Póliza y el Mandato SEPA.
2. Entrega Certificada (Evidencia): Para el clausulado de Condiciones Generales y el IPID.

• La ventaja: El cliente recibe un solo correo. Al firmar, la plataforma certifica técnicamente que el asegurado tuvo acceso a toda la documentación obligatoria. Esto cierra la puerta al “fraude amigo” basado en la falta de información.

2. SEPA y Renovaciones: Eficiencia operativa

No mates moscas a cañonazos. Exigir una firma cualificada (con certificado digital) para un mandato de domiciliación bancaria (SEPA) o un suplemento de póliza es ineficiente y reduce la conversión.

El criterio de compra:

• Para el Mandato SEPA: Una Firma Electrónica Avanzada (o incluso simple en importes bajos) es perfectamente válida para evitar que el banco devuelva el recibo por “falta de orden”. Lo vital es la trazabilidad de la aceptación.
• Agilidad comercial: La herramienta debe permitir que el cliente firme el mandato desde el móvil en el mismo momento que acepta la póliza, asegurando el cobro de la prima.

3. Operativa: Integración con Software de Gestión (ERP)

Las corredurías modernas no suben PDFs a mano. Trabajan con sistemas de gestión como MPM (segElevia), ebroker o desarrollos propios.

La clave técnica: Elige una solución que disponga de API o conectores nativos con tu software de gestión.

• Automatización: Cuando emites la póliza en tu ERP, el sistema debe disparar automáticamente la solicitud de firma al cliente.
• Archivo desatendido: Una vez firmada, la póliza vuelve sola a la ficha del cliente en el ERP. Esto ahorra cientos de horas administrativas de “descargar, renombrar y subir” archivos.

4. Más allá de la firma: El Artículo 22 de la LCS

La Ley de Contrato de Seguro (Art. 22) exige que, si quieres anular una póliza o modificar el precio (subida de prima) en la renovación, debes notificarlo al asegurado con 2 meses de antelación.

El problema: El correo ordinario no prueba la fecha ni el contenido. El burofax es carísimo (10-15€) para envíos masivos. La solución: Utiliza la misma plataforma para enviar estas notificaciones vía Email Certificado.

• Coste: Una fracción del burofax.
• Validez: Acreditas contenido, envío y entrega en plazo, permitiéndote anular carteras no rentables o aplicar subidas de prima con seguridad jurídica.

Preguntas frecuentes (FAQs)

¿Sirve la firma digital para el Cuestionario de Salud?
Sí, y es fundamental. Firmar electrónicamente el cuestionario de salud garantiza que el contenido es inalterable. Esto protege a la aseguradora: si el cliente declaró no tener patologías previas y luego reclama, no podrá alegar que “el agente rellenó las casillas por él” o que el documento se modificó después.

¿Es válida la contratación por voz (grabación)?
Es válida, pero operativamente compleja. Gestionar grabaciones de audio (almacenarlas, buscar el minuto exacto en caso de juicio) es costoso. La firma electrónica genera un documento PDF autosuficiente, mucho más fácil de gestionar por los departamentos de siniestros y legal.

¿Cómo notifico un rehúse de siniestro?
El rechazo de un siniestro es una comunicación sensible. Hacerlo por email certificado garantiza que la compañía ha cumplido su obligación de responder y motivar el rechazo en plazo, activando los tiempos legales para que el asegurado reclame si lo desea, pero cerrando el expediente administrativo.

¿Puedo integrar esto en un tarificador web?
Absolutamente. Mediante la API, el cliente calcula su precio en la web y firma la póliza en el mismo flujo, convirtiendo un lead en un cliente asegurado en minutos, sin intervención de un agente.

Conclusión

En el sector seguros, la confianza se basa en la claridad documental. La mejor herramienta no es la que solo consigue la firma, sino la que blinda la entrega de la información. Utilizar una plataforma que combine firma avanzada (para cerrar la venta) y certificación de entrega (para cumplir la LCS) es la inversión más rentable para reducir la siniestralidad legal de la correduría.